Zorgverzekering

In principe is iedereen verplicht verzekerd tegen gewone ziektekosten (huisarts, ziekenhuis en dergelijke) via een zorgverzekering. Deze bestaat in ieder geval uit een wettelijk bepaald basispakket. De premie hiervan verschilt per verzekeraar en is afhankelijk van het eigen risico. U kunt daarnaast nog een aanvullende verzekering afsluiten. De premie van de aanvullende verzekering verschilt ook per verzekeraar en is verder nog afhankelijk van de inhoud van het pakket. Als uw inkomen onder een bepaalde grens ligt, kunt u tegemoetkoming in de premiekosten voor de zorgverzekering aanvragen (zorgtoeslag).

Vergoeding van ziektekosten

U bent verplicht een verzekering tegen ziektekosten te hebben. Deze verzekering sluit u af bij de zorgverzekeraar van uw keuze. Elke zorgverzekeraar biedt hetzelfde - wettelijk bepaalde - basispakket. De premie en voorwaarden verschillen echter per zorgverzekeraar. Een goede website om zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken is www.kiesbeter.nl. Ook de websites van de zorgverzekeraars zelf geven informatie over het basispakket.

U bent met het basispakket verzekerd tegen:

• medische zorg, zoals het bezoek aan de huisarts, medisch specialist of verloskundige
• opname, behandeling en verpleging in het ziekenhuis (inclusief kortdurende geestelijke gezondheidszorg, dat wil zeggen: minder dan 365 dagen)
• hulpmiddelen, zoals een hoortoestel, krukken of elastische kousen
• medicijnen (onder voorwaarden)
• kraamzorg
• zittend ziekenvervoer (onder bepaalde voorwaarden) en ambulancevervoer
• paramedische zorg, zoals fysiotherapie en oefentherapie (onder bepaalde voorwaarden), logopedie, ergotherapie (vergoeding tot een maximum van tien behandeluren per jaar) en dieetadvisering (vergoeding tot een maximum van vier behandeluren per jaar)
• psychotherapie en eerstelijnspsychologie (acht zittingen)
• tandheelkundige hulp van algemene aard voor verzekerden tot 22 jaar; vanaf 22 jaar is er alleen recht op een vergoeding voor chirurgische tandheelkundige hulp
• dyslexiezorg

Niet alle medische kosten krijgt u zomaar vergoed. Voor bepaalde medische behandelingen gelden voorwaarden om deze (gedeeltelijk) vergoed te krijgen. Dit geldt bijvoorbeeld voor fysiotherapie en oefentherapie Cesar en Mensendieck. Informeer hierover bij uw zorgverzekeraar.

Aanvullende verzekeringen

Naast het basispakket bieden de zorgverzekeraars aanvullende verzekeringen aan. Deze zijn niet verplicht: u kunt er al dan niet voor kiezen. Hierin zijn verschillende ziektekosten opgenomen, bijvoorbeeld tandheelkunde, fysiotherapie of bepaalde alternatieve behandelingen. Deze verzekeringen verschillen per verzekeraar, dus laat u goed informeren, bijvoorbeeld via internet of de zorgverzekeraar zelf.

In tegenstelling tot het basispakket, hebben zorgverzekeraars voor het aanvullende pakket geen acceptatieplicht. Acceptatieplicht betekent dat de zorgverzekeraar u móet verzekeren als u dat wenst, ondanks uw medische achtergrond. Bij de aanvullende verzekering mag de verzekeraar u dus wel weigeren op grond van uw medische achtergrond. Dit heet ‘medische selectie’. Sommige verzekeraars passen niet voor al hun aanvullende verzekeringen medische selectie toe. Dit verschilt per verzekeraar, dus laat u goed informeren.

Premie

• Iedere verzekerde vanaf 18 jaar betaalt voor het basispakket ongeveer € 1100,- per jaar aan de verzekeraar (2009). Dit heet de premie. Daarnaast betaalt u een bedrag dat afhankelijk is van uw inkomen. Dit bedrag wordt vergoed door uw werkgever (of uitkeringsinstantie), maar u betaalt over die vergoeding wel inkomstenbelasting.
• Voor kinderen tot 18 jaar sluiten de ouders een zorgverzekering af: er is geen premie verschuldigd.

Eigen-risicoregeling

Iedere verzekerde vanaf 18 jaar betaalt jaarlijks € 155,- van zijn medische kosten zelf. Dit heet het ‘verplicht eigen risico’. Een uitzondering hierop zijn kosten voor de huisarts, verloskundige zorg en kraamzorg. Deze kosten worden wel volledig vergoed. Ook voor mondzorg geldt dat deze voor verzekerden tot 22 jaar buiten het verplicht eigen risico vallen. Naast het verplichte eigen risico kunnen mensen ook kiezen voor een hoger eigen risico.

Mensen met een chronische ziekte of handicap of mensen die langdurig in een AWBZ-instelling verblijven, ontvangen een financiële compensatie voor het verplicht eigen risico van € 50,- (2009) per jaar. Dit bedrag wordt uitgekeerd door het Centraal Administratiekantoor (CAK).

Zorgtoeslag

Als uw inkomen onder een bepaalde grens ligt, kunt u een tegemoetkoming krijgen in de kosten van uw zorgverzekering, een zorgtoeslag. Kijk voor meer informatie op www.toeslagen.nl.

• De inkomensgrens voor alleenstaanden is € 32.502,- per jaar en voor samenwonenden of gehuwden € 47.880,- (2009).
• De hoogte van de zorgtoeslag is afhankelijk van uw inkomen. Voor een alleenstaande is de zorgtoeslag maximaal € 692,-, voor samenwonende ongeveer € 1.461,- (2009) (Bron bedragen: Belastingdienst.). U moet de zorgtoeslag zelf aanvragen bij de Belastingdienst. Hebt u over het afgelopen jaar al een zorgtoeslag ontvangen, dan hoeft u deze niet opnieuw aan te vragen. Wijzigingen in uw situatie (inkomen, gezinssituatie enzovoort) moet u overigens wel doorgeven aan de Belastingdienst.

Aanvragen van een zorgverzekering

Zoals gezegd verschillen de vergoedingen en voorwaarden per zorgverzekeraar. U bepaalt zelf bij welke verzekeraar u zich verzekert. De zorgverzekeraars mogen u niet weigeren voor het basispakket.

U kunt vergelijkende consumententests raadplegen via de Consumentenbond (www.consumentenbond.nl). Een andere nuttige website is www.kiesbeter.nl, van het RIVM (van het Ministerie van VWS). Hier worden service, polissen en premies van Nederlandse zorgverzekeraars vergeleken. Op de website www.independer.nl kunt u prijzen en polissen vergelijken en direct een verzekering afsluiten.

Betrouwbare informatie krijgt u ook bij Welder (voorheen Helpdesk Breed Platform Verzekerden en Werk): 0900 - 480 03 00 (€ 0,30 pm) of www.weldergroep.nl. Welder: over werk, verzekeringen en sociale zekerheid.

Waar kunt u op letten?

Ook al is er één basispakket, er bestaan verschillen tussen de verzekeraars en hun polissen. Die verschillen kunnen zitten in:

• Eigen risico. Verzekeraars zijn verplicht u een basispakket aan te bieden met maximaal € 155,- eigen risico. Als verzekerden kosten maken moeten ze dit bedrag zelf betalen; het wordt niet vergoed door de zorgverzekeraar. Daarnaast kunt u zelf kiezen of u bovenop het verplicht eigen risico nog een vrijwillig eigen risico wilt. Dit kan in stappen oplopen van - meestal - € 100,- tot maximaal € 500,-. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Als u kosten maakt, tellen de kosten eerst mee voor het verplicht eigen risico en pas daarna voor het vrijwillige eigen risico. Maakt u het hele jaar geen kosten, dan betaalt u ook geen eigen risico.
• Polisvorm. De verzekeraars maken afspraken met bepaalde behandelaars. Dit geldt met name voor de naturaverzekeringen. Hierbij vergoedt de verzekeraar in principe alleen de volledige kosten van behandelaars met wie een contract is afgesloten. Als u gebruik maakt van een niet-gecontracteerde behandelaar, kan het zijn dat u een deel van de kosten zelf moet betalen. In uw polis staat hoe dat bij uw verzekering in zijn werk gaat en hoe veel dat dan zal zijn. De verzekeraar vergoedt de kosten rechtstreeks aan de zorgaanbieder. Bij een restitutieverzekering kan het zijn dat u zelf de rekening aan de zorgaanbieder moet betalen, en deze later vergoed krijgt van uw zorgverzekeraar. Of een combinatieverzekering waarbij een deel van de zorgaanbieders gecontracteerd is en een deel niet. Ook bestaat de mogelijkheid dat de verzekeraar u (onafhankelijk van uw polis) geen verplicht eigen risico in rekening brengt als u zich laat behandelen door een gecontracteerde behandelaar.
• Premie. De premie verschilt per verzekeraar. De hoogte ervan hangt onder meer af van de hoogte van het eigen risico, de polisvorm en een eventuele aanvullende verzekering.

Vraag offertes aan

Om een juiste keuze te kunnen maken is het belangrijk dat u zich goed laat informeren over de mogelijkheden. Vraag daarom verschillende offertes aan. Houd er ook rekening mee dat u een collectieve verzekering kunt afsluiten, bijvoorbeeld via ouderen- of patiëntenorganisaties. U betaalt dan minder premie dan wanneer u individueel een verzekering afsluit.